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监管变革驱动 金融科技从台前到幕后

发布时间:2018-03-09 点击数:253
今年政府工作报告围绕防范化解重大风险,提出了加强金融机构风险内控,强化金融监管统筹协调,健全对影子银行、互联网金融、金融控股公司等监管,进一步完善金融监管等一系列具体要求。表明未来一段时间,防控金融风险、强化金融监管仍将是金融发展的重中之重。/交行金融研究中心高级研究员 李莹
一、服务监管与合规将成为金融科技新机遇
云计算、大数据、人工智慧等新技术的发展与应用,为金融机构提供了新的获客手段,提升了活客能力。国内金融机构将新技术运用于管道、获客等前台业务已经较为成熟。伴随国内金融风险时有爆发,金融监管缺陷暴露,在去年一系列监管调整之后,今年政府工作报告仍秉持金融严监管态度。
在“实质重于形式”和“穿透式”监管要求下,一方面,监管部门存在利用新技术丰富金融监管手段,提升监管效率的内在需求;另一方面,金融机构也将在内控合规和风险管理方面运用更多科技手段改造和升级;此外,金融科技公司也将抓住监管变革所带来的发展机遇,研发在监管和合规领域的技术应用。因此,利用最新的科技手段服务监管和合规,将成为下一阶段金融科技发展的新机遇。
监管科技作为金融科技的一个分支,国际金融协会将监管科技定义为“能够高效和有效解决监管和合规性要求的新技术”。如果按照监管与技术的融合深度将监管科技的发展分为工具应用、效能改善和方式变革三个阶段。那么,笔者认为当前国内监管科技实践正处于第二阶段末和第三阶段初期。加强资讯系统建设,推动监管数据的统一收集、提升数据获取的即时性、促进资讯分享和数据挖掘才能真正实现监管效能的改善。在资讯和数据融合统一的基础上,建立数据驱动的监管和演算法监管,才能最终实现监管方式的变革。
二、监管科技重视程度提高,已在多个领域推进
提到监管科技,可能更多想到的是监管部门运用新技术来提升监管水准。其实,加强监管与合规建设是一个硬币的两面。监管科技既可以为监管机构加强监管所用,也可以为金融机构提升合规建设所用。2017年中国人民银行宣布成立金融科技委员会以来,监管部门运用新技术,提升监管效率的步伐在加快。与此同时,金融机构运用监管科技降低风控合规成本方面也在快速建设过程当中。初步梳理下来,监管科技已经在以下六个领域有所突破:
一是金融监管平台建设。统一的金融监管平台和基础设施有助于加强监管的穿透力度。全国银行业理财资讯登记系统对银行业金融机构发行的理财产品实行集中统一的电子化报告和资讯登记,开启了对银行理财市场、业务和产品的全方位监管。近年来,监管部门也在运用云计算、分布式、大数据等新技术对基础设施进行了升级和改进,比如网联平台所建立的基于分布式云计算的金融基础设施就是监管实施支付体系监控、支撑政策落地、推动行业宏观调控和创造市场规范价值的理想载体。
二是监管报告流程数位化。纸质监管报告的数位化,可以减少监管部门和金融机构的人力资源成本支出,有效降低成本。监管科技当前已在监管报告自动生成、客户或员工资质审核等多方面大幅降低人员工作量。此外,系统的对接与流程的再造可以强化金融机构对监管法规的理解能力和应变能力,更好实现对监管制度的执行和落实。
三是反洗钱调查。人民银行近年来根据业务发展分步上线,不断升级反洗钱监测分析系统、反洗钱监管档案系统,为反洗钱、反恐怖融资以及打击各类经济犯罪提供了有力支持。此外,在虚拟的网路环境里如何确认用户的真实身份,成为网路应用的关键所在。指纹、人脸等生物识别技术在金融业的广泛应用,增强了金融机构对客户的审查能力,有助于反洗钱相关政策的落实。
四是交易监控。运用大数据分析、人工智慧等技术能够从大量的交易行为中发现更多的违规犯罪线索。比如,已经投入监管实践的上交所和深交所大数据监察系统,运用机器学习技术从交易风格、持仓特徵、投资偏好、歷史监管资讯等维度对投资者进行了“全息高清”画像,为更准确地识别判断异常交易模式提供了智能化参考。
五是风险管理。金融机构风险管理中对各类风险指标的预测,都依赖建模、情景分析、压力测试等。大数据、云计算、人工智慧等技术能够快速处理大规模数据,对更多的变数进行分析,通过模型自我迭代优化,降低情景失真,更好地进行情景测试。还可以实现压力测试的动态化,帮助金融机构及时发现风险并採取处理措施,防止风险积累。
六是监管谘询。人工智慧技术能够通过案例推理、比较差异、全局化计算和评估风险等手段,为金融机构甚至是监管机构提供谘询服务。2016年IBM收购了Promontory金融集团,共同发展人工智慧系统,帮助银行应对金融监管。推出的Watson系统通过快速处理和学习法律法规和案例,分析不同国家监管档之间的关联性和差异性,可以帮助金融机构理解监管要求、提高对潜在金融犯罪的洞察力以及管理财务风险。人工智慧技术还能够在数据分析的基础上,开展金融监管政策效果的检验和评估,未来甚至可以基于金融理论与实践完善监管指标体系,成为市场决策者的智囊。
三、监管科技发展展望
一是监管科技基础设施将进一步完善。加强金融监管,必然要求监管部门掌握金融体系各类风险相关数据。建立各监管业务之间、各市场之间的资讯关联,实现跨机构、跨境、跨帐户的交易运行监控,对加强金融监管具有重要意义。基于此,预计未来基于新技术的统一的金融监管资讯平台建设将进一步加快。
二是监管科技助推功能监管加快实现。伴随新技术在监管科技领域的深入应用,监管机构与金融机构实现平台的对接将成为发展趋势。金融监管一旦进入到交易层面,就能够通过产品表面的复杂形式看清业务的实质,甄别跨行业、跨市场等复杂业务的属性,使目前以机构为导向的监管逐渐弱化,强化穿透式监管和功能监管。
三是监管科技生态加快建立。2015年以来,英国金融监管机构积极参与监管科技生态建设,通过“监管沙箱”、“创新中心”、“加速器计划”等机制支持和引导金融机构理解金融监管框架,识别创新中的监管、政策和法律问题。国内来看,监管科技的推进也离不开监管部门、金融机构、金融科技公司等多方的共同参与。
根据国家深化标准化工作改革要求,包括金融大数据标准体系在内的一系列金融业标准体系的建设步伐将进一步加快,有助于营造公平竞争环境,更好地发挥市场各方力量。
四是非现场即时监管将成趋势。市场上对监管科技持积极乐观态度的观点认为,未来监管科技存在取代人工监管的可能性。程式化的监管有助于市场公平公正,但保持监管合理自由裁量权也是应对持续动态变化金融市场的必要条件。监管科技水准的提高需要专业人员持续的辅导,以避免技术风险和道德风险。
未来,新技术的应用会减轻监管部门在现场检查和书面调查方面耗费的大量人工,非现场的即时监管将成为未来的主要监管方式
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